数码科技的风行，乃大势所趋，无人能挡。在政府大力支持和鼓励之下，大家对数码科技趋之若鹜，各大企业也竞相展开大刀阔斧的数码转型计划。其中尤以各大银行最积极，竞相推出手机应用、大力推动线上转账服务，并取得惊人成果。以目前最流行的PayNow即时转账为例，2017年首发月份的交易额为2400万元，到2021年9月，单月交易额已达到70亿元，增长令人膛目结舌。人们对线上转账服务反应如此热烈，监管机构更上一层楼，决定在2025年底前淘汰企业支票。这是一项值得大家关注的决定。与此同时，诈骗分子通过恶意应用程序，偷窃用户存款的案件也隨之飙升。单在今年首六个月被诈骗的数额已达3亿多元，比2019年的6000多万元，增加了四倍有余。

根据金融管理局最新统计，支票使用率从2021年的2400万张，下降到2022的1800万张，但交易额却从2021年的3949亿元，增加到2022年的4172亿元，不降反升，和2022年的FAST即时转账交易额的3806亿元不相上下，而且平均交易数额为2万2000多元。由此看来，市场对支票服务的需求仍然存在，而且平均数额上万元，可见它还是被视为较安全的付款工具。数码科技应该是辅助工具，而不应该是默认和唯一的选项，保留一条后路总比走投无路来得好。再说，在文明社会里，大家都应该拥有作选择的基本权利。

数码科技最大死穴是对互联网的绝对依赖，因此互联网也是整个数码转账系统的障碍。当它失灵时，转账流程将陷入瘫痪。互联网失灵是必然发生和必须面对的事实，这不是一个开罚单就能解决的问题。在这个前提下，我们是否应该重新思考，有没有必要急着把独立运作、不依赖互联网、历经考验、简单易用的传统支票完全丢弃掉？

很明显，银行并沒有这样的机制。银行最近将转账数额的顶限，提高到20万元，以满足一些客户要求，但不是很多客户时常需要进行上万元的交易。一刀切的转账顶限设置流程，让普通客户和高端客户承受同等风险，有欠妥善。修改顶限的授权流程，应该隨着数额的增加而变得更严格，以便更有效保护风险承受能力较低的客户。网络诈骗分子之所以能轻易得逞，因为他们只须攻破一道防线，就可以直捣黄龙。这道防线刚好是整个流程最弱的一环：客户。假如客户的防线不牢固，银行就必须往自己的系统下手，探讨如何利用新科技加強防御能力。这不是一个容易解决的问题，但银行责无旁贷，因为它牵涉到很多人的血汗钱。

银行大数据中心应该干涉

综观以上数据，银行的数码转型在取得傲人成绩的同时，也暴露了系统的潜在风险。我们应该如何看待这件事？

一向来，为客户授权，以及验证钱财来往的重要工作，是由银行受过训练的专业团队执行。以数码化之名，这项须要专业能力把关的任务，已稍稍转移到客户身上，因此随之而来的网络诈骗也就成为意料中事。到目前为止，解决问题的方法似乎集中在提高公众教育、提醒大家警惕小心，甚至支配用户所能使用的软件等等。所谓道高一尺，魔高一丈，诈骗分子的新伎俩层出不穷，让人防不胜防，单靠教育是事倍功半，甚至有点取巧的途径。

当我们的日常生活被数码化后，最普遍的怪现象就是出现一群患上“视而不见”症候群的低头族。病发时，患者会双眼紧盯着手上的智能手机，手指快速在屏幕上敲打或滑行，对站在眼前的孕妇老弱、迎面而来的汽车、坐在身旁的陌生人甚至亲友家人，一概视而不见，完全处在抽离状态，行为令人匪夷所思，叹为观止。

从上世纪60年代的半导体、70年代的集成电路、80年代的电脑、90年代的互联网到当今火红的云端，人类在短短几十年里所取得的科技突破和变化速度，是有史以来未曾经历过的。数码科技以几何级数增长的架势，翻天覆地改变我们的生活起居和习惯。现在是吃喝玩乐皆数码，工作求学也数码，衣食住行无一不数码。它无远弗届，是一座齐天大圣也跳不出的五指山。它为我们的生活带来了无比便利和效率，也带来意想不到的社会行为问题和科技盲从的隐忧。

（作者是商用软件编写员）

市场对支票服务需求仍在

鼓励数码化是应该也是必要的，但是盲目鼓吹就会矫枉过正，弄巧反拙，给社会带来不必要的损失和损害。在安保技术还不到位的过渡时期，想用网上转账服务，大家还是要谨慎小心，常怀危机意识。特別是睡觉的时候，千万要记得把手机关掉。这样就算手机中标，黑客也无计可施，切记！

数码科技的精髓就是将复杂的流程简单化和降低人为的疏漏。但若在化繁为简的过程中，商家将责任转移到客户身上，那么它所获得的效率实际上是依赖于他人的努力，这就是所谓数码化的乱象。

使用生物认证目前并非登录银行网站的強制步骤，因此集认证和授权流程于同一台手机的方式，本身就存在保安隐忧。因为一旦手机被入侵，这些把关程序便形同虚设。网络诈骗之所以受到关注，主要是因为牵涉到的金额庞大，很多受害者在一夜之间痛失毕生储蓄。假如客户的日常交易大多数是以低数额完成，却突然在三更半夜出现巨额转账要求，银行的大数据中心应该发挥作用加以干涉。

一向来，为客户授权，以及验证钱财来往的重要工作，是由银行受过训练的专业团队执行。以数码化之名，这项须要专业能力把关的任务，已稍稍转移到客户身上，因此随之而来的网络诈骗也就成为意料中事。