所以，为小孩买的保险，保的其实是全家的财务。到底哪些保险很重要？哪些或许没那么重要？
鑫盟理财（Financial Alliance）财务顾问总监郑永平说：“住院保障是重中之重，因为不论疾病或意外，都可能住院。”
他指出，一些业者也涵盖传染病如骨痛热症、食物中毒和手足口症。
他说：“对小孩子来说，没有附加重病保险的纯寿险，必要性较低。”
问题在于该不该额外购买私人业者的私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP），涵盖政府医院B2级病房以上和私人医院最高达90％的费用？
叶坤锐提醒，医疗保险是所有保单申请程序里头对健康状况要求最高的，就算细微的健康或医疗历史都可能导致排除条款（exclusion），所以应该在孩子还小，健康状况最好时尽快购买。
不少人是以附加险的形式购买重病保险，跟着人寿保险一起买。孩子出世后，当父母亲跟保险经纪坐下来讨论该给孩子哪些保障时，往往也会探讨要不要帮他们买寿险。
本栏询问三位财务规划专家，若预算有限制哪个保险最重要，他们一致认同，住院保障最好快快处理好。
新加坡人寿保险协会为重病保险制定了涵盖的疾病和定义。孩童的保单除了涵盖成人的37种疾病，也可投保最多25种常见的少儿疾病，包括细菌性脑膜炎（bacteria meningitis）、川崎病（Kawasaki Disease）、白血病（leukaemia）、严重哮喘和癫痫症等。
不过她指出，治疗这些状况的费用对多数家庭来说处于可负担范围，应该不致造成显著的财务冲击。从这点考量，个人意外险的重要性居末。
叶坤锐把重病保险的优先顺序排在个人意外险之后。但他强调，少儿的重病保险保费并非一般成人想象的高，一名一岁大孩童的定期保险索赔额50万元，每月保费介于50至70元。孩子患病对单亲父母的冲击会更大。
郑永平指出，若小孩遭遇状况没有保险，父母还能想办法借钱应付。相反地，未成年的小孩没有父母就不行了。
叶坤锐表示，他遇过一些年轻人因为身有病史而在受保上面对困难。目前，一些保险业者的定期寿险计划能够让孩子将来在不需要证明健康的情况下转换成另一份保单。父母现在投保，可为孩子将来的受保，提供一定保障。“这么做或许有点怕输，不过是有价值的。”
丁慧君说，市面上一些终身寿险可设计成20至25年偿完保费，一些父母会为孩子投保，将来把已清偿的终身保障送给孩子当礼物。不过，她还是建议父母先确保自己万一出事后孩子的福祉受到保障，同时为自己退休后的财务需求做好规划。
孩子有必要买寿险吗？
专家强调，所有新生儿只要是公民都自动获终身健保（MediShield Life）保障，保费也能用政府给予新生儿的4000元保健储蓄补贴来支付。而且，终身健保自动涵盖所有新生儿出生时的先天性疾病，可让父母亲安心不少。
小孩须要考虑的保障跟大人一样，涵盖住院、疾病和意外。
保险的用意是保障整个家庭的财务状况，确保一旦发生事故，冲击能降到最低。人寿保险在受保者死亡或残障时做出赔偿，首要用途应是弥补家庭的经济来源。因此，首先必须获充足保障的是赚钱养家的成年人。
郑永平和丁慧君都认为，继住院保障后，父母应该考虑为孩子投保重病保险。
丁慧君说，多数保险公司都将零到20岁者的IP保费划一，从20岁开始才逐年上调，最大的跳涨是进入30岁时。20岁以下者，涵盖私人医院的计划每年保费低于200元，涵盖政府医院较高等级病房者每年保费低于100元，而且可动用最高300元的公积金保健储蓄来支付。
丁慧君指出，额外的少儿重病保障一般通过附加险形式加到主要保单。若孩子到了成年并没有索赔，一些保险公司会给予最高达80％的保费回扣。父母亲若要更多一层的安心，可考虑购买。
MoneyOwl财务规划部门主管丁慧君表示，住院费用的财务风险最大，因为疾病或其他意外状况随时可能发生。而且为人父母者一般都会尽全力确保孩子获得最好的医疗照护，这可能对之后的财务造成负面冲击。这些风险可通过适当的住院保险规避。
郑永平说：“小孩患上重病的概率肯定比成人低，但这也是最好的投保时机，保费最低，也最易获得保险公司接受。”
小孩患重病概率低 是投保最好时机
“让他们有能力选择：是基于爱，或是因为责任而被迫承担我们老年时的需求。这也是给孩子的一份礼物。”
不过在另一方面，叶坤锐和丁慧君都指出，一些父母往往也会考虑到，在孩子还小及健康时为他们购买寿险，可预先确保他们将来继续受保。
财务规划公司星融（SingCapital）财务咨询总监叶坤锐说：“我女儿出世时，我还来不及买，她第二个月就发高烧住院了。官方数据显示，在孩童阶段，零到四岁住院的概率特别高。”
叶坤锐把个人意外险排在第二位。他说，年幼的孩子经常会发生各种各样的小意外，例如运动或上体育课时扭伤手脚、在家里或外头跌伤等等。不住院的话是不获终身健保保障的。如果有意外险就能索偿门诊治疗费。
叶坤锐以乘坐飞机时遇到紧急状况来做比喻。“如果机舱失压必须戴上氧气罩，父母是先自己戴上确保安全，好照顾小孩，还是先帮孩子戴上？当然是先顾好自己。”
丁慧君也说，孩子感染手足口症、骨痛热症，以及发生各种意外导致皮肉损伤，都是父母关心的事项，发生的概率也相当高。
由于孩童并没有赚钱，从这点看，丁慧君表示，寿险起不到应有的作用。
本期《理财锦囊》请教三位财务规划专家，帮我们一次搞清楚。
若在预算上要更精打细算，她建议向有给予家庭折扣或免费保障孩子一段时期的业者购买，也就是父母和孩子都跟同一家购买，获得一些优惠。
郑永平指出，IP保费近年增幅显著的是30岁以上，零到30岁的人购买IP，整体来说保费还在可负担范围，可使用公积金来支付主要的保单，只有附加险（rider）须动用现金。
但是，小孩又跟大人不一样。他们不会赚钱，所有开销包括保费都是大人支付。
丁慧君说：“当父母被迫兼顾工作和孩子，往往会因为两头都不到岸而心感愧疚，造成心理负担。若有一笔资金能让他们有三到五年专心照顾孩子康复，是很大的帮助。”
他们指出，重病保险最大的用途是万一父母必须放下工作照顾孩子，能获得保单偿付，填补财务上的大洞。
孩子常会出小意外 须考虑个人意外险
IP保费近年显著上涨，最近更引起医疗和保险业者之间的争论。不过，受访专家指出，孩童的IP保费增幅其实不大。
当孩子呱呱落地，父母满心喜悦之余，肩上更多了满满的责任。孩子不论生病受伤出状况，都要父母小心呵护，除了应付各种开支，更可能流失工作收入。因此，小孩跟大人一样，都需要保险提供保障。
