记得有一次去探望一个朋友，他去泰国旅游大吃大喝，胃部不堪负重，回国后便前往医院就诊，检查后无甚大碍，吊几天盐水吃几天药就好了。不过，可能因为有住院全额保险，他在私人医院一住就是好几天。笔者和他在病房聊天近两个小时，期间有下午茶供应；午餐菜单非常丰富，还有优质的服务，堪比酒店。像这种情况，的确有滥用医疗资源之嫌。
《联合早报》2月14日报道，为确保人们不滥用医疗服务，保险公司决定不再承保全额医药费，本地五家提供承保自付额和共同承担额附加险的公司，将要求保户支付部分医药费。
据上述报道，从今年4月1日起，不管新老保户，都须共同承担医药费附加险，而且又一次举起“为确保医疗服务不被滥用”的大旗。过去已经有多次高举这面大旗，而不断增加保费了。不可否认，的确有人滥用保险的现象，尤其是保险从业人员及家属，因为谙熟保险条款，更容易钻政策漏洞。
最合理的方法应该是规范医疗系统，杜绝滥用医疗资源，保护有真正需要的保户，这才是保险的真正意义所在。
未来，保险公司可能会降低保费，但这应该仅限新保户。对于老保户，应该有选择的机会，比如可以选择按原先的合约，即同意支付原先较高额的保费，依然享受全额附加险；或者采纳与新保户同等政策，降低保费，保户共同承担部分医药费用。
保险公司也是如此，如果此类附加保险造成公司亏损或盈利下滑，对新购买此类保险的保户，可以改变政策或取消这类险种，但对已有合约的老保户单方面改变是不合理的。
买保险无非是买安心，是防守的盾牌，但若这盾牌不能起到最后防线的作用，那起这个坝、垒这个墙又有何用？到头来，还是让政府承担更重的负担。“让生活持续精彩”“健康长久好生活”等广告词很好，但对保户的承诺更重要。
不过，住院这类全额附加险，应该以病情轻重缓急加以区分，不能一概而论。如果医生确诊建议动手术，病情不允许拖延，必须住院动手术方能治疗，又何来“滥用医疗服务”一说。
所有政策都应该以原先的合约为基础，在作出改变时，已有的合约应该是不能改变的。就如永久地契房地产，产权永久属于业主，任何政策调整都不能改变这个事实，因为双方有契约在先。
政府让商业保险公司提供附加险，目的是为了补充国家提供的医疗保障之不足，也让有能力的群体享受更好的医疗资源和服务。
2018年3月，卫生部已指示保险公司不得提供全额附加险（full riders）这类附加险。据笔者了解，一些保险公司早已按指示调整了此类保险的相关政策，对新保户实施须共同承担医药费至少5%的附加险。
不过，这种由保户共同承担部分医药费用的政策一旦开了头，无疑是打开了潘朵拉盒子。只要保险公司觉得政策不利于公司运营和盈利，或许又会举起这面“为确保医疗服务不被滥用”的旗帜，迫使保户共同承担医药费用部分由5%升至10%、15%，甚至更高。
