这项服务的另个关键卖点是，用户可免利息分期付款，也不必缴付任何额外手续费。用户只要下载心仪业者的手机应用，创建一个账号，绑定一张银行卡，就可轻轻松松在参与的商店尽情购物。

近几年来，本地掀起了“先买后付”（buy now pay later，简称BNPL）的风潮，有越来越多业者入驻。

在写这篇文章时，我发现各大电商平台也开始实施和推广自家的分期付款模式。年度双11光棍节即将来临，除了以往的疯狂砍价，如今消费者也可在预售期先下定金“chope”住产品，购物节当日再付尾款。

不要再给自己徒增压力了

一言以蔽之，只要不是一手交钱一手交货，实际上都是在花未来钱。如果肩上已经挑着房屋贷款等长期负担，就尽量不要再给自己徒增压力了。毕竟没有商人会做赔本或不赚钱的生意，所有销售手段都是诱饵，就看你是否愿意上钩。

首先，先买后付本身就是一种变相的贷款方式，却让消费者不易察觉，而且还极可能因此误判自己的经济能力，导致过度消费。

也许有人会说，目前BNPL服务的参与商家所售卖的产品价格相对低，例如服饰、鞋子，以及护肤和化妆品，用户欠债的可能性不大。但我认为正因这些产品不贵，或有其他平价的替代品，所以根本就不需要分期付款，免得限制接下来数月里的现金流。

保险、房子、车子……多数人在支付这些重要的大笔开销时，都会选择分期付款，但若是购买衣服、鞋子、包包和化妆品等，你也会选择分期付款吗？

此外，若用户错过还款期限，BNPL业者就会收取高昂的滞纳金，加上利滚利，后果将一发不可收拾。用户的信用也难免会受损，未来其他贷款或甚至求职上都可能受影响。

乍看之下，BNPL服务似乎百利而无一害。但俗话说，天下没有免费的午餐，越是诱人的东西，背后隐藏的风险往往越大。

满足购物快感，减少罪恶感

BNPL服务一般都不要求用户一定要有信用卡，只需借记卡即可，因此这种消费模式也可称为“无卡分期”。由此不难明白，人们获准分期付款的门槛降低了，至少不必像申请信用卡那么麻烦，还得证明自己有稳定的收入和存款。

（作者为华文媒体集团新闻中心记者）

凡事有利必有弊，虽然商家在产品页面标示的“到手价”确实让人心动，但消费者得确保自己有财力和记忆力回来付尾款，否则所有押金将泡汤，落得赔了夫人又折兵的下场。

对消费者而言，这不仅满足了购物带来的即时快感，同时又减少了当下“剁手”的罪恶感。从商家角度来看，一旦消费者完成支付交易，BNPL业者就会替消费者付账，没有坏账风险；就算日后业者们想从中抽佣，但届时消费者已培养出先买后付的习惯，商家们的整体收入有望继续增加。