偶尔可享受一下奢侈的生活，但做好开支预算更重要。夹心层无须盯紧所花的每一分钱，但还须留意大笔开销的去向。
一、做好开支预算
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜说，身兼双重责任的夹心层很容易忽视自己的退休规划，这意味着等到他们退休时，照顾他们的责任可能最终会变成孩子的负担，由此形成循环。
一、孩子和退休并重
三、做出遗产规划
二、完善的退休计划
此外，他们须提名公积金受益人，以及制定持久授权书（Lasting Power of Attorney）。
不断寻求合适的投资机会，市场上有多种投资工具，回报率有高有低，记得要留意相关风险。通过提升金融知识来进行尽职调查，可更好地了解所投资的项目。投资于多元化资产组合有助降低集中风险的敞口。
懂得区分“需要”（need）和“想要”（want），以及量入为出。
四、善用公积金
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜认为，若要获得额外的保障，如入住政府或私人医院的较高等级病房、住院前后的保障以及选择医生，便可考虑私人综合健保计划（Integrated Shield Plan）。当然，这还得看个人的负担能力。
冠病危机让不少国人措手不及，家有老小的夹心层要面对的挑战和财务压力更大，因为他们不仅要承担孩子的教育费，还要担心父母亲高昂的医药费。这群人在规划财务时，要留意哪些事项？
Providend高级财务规划师罗永成建议减少非必要开销以增加退休储蓄、寻求较高回报的投资机会，以及把公积金普通户头里未动用的存款转入公积金特别户头，以赚取更高的利息。
三、投资机会
实际上，在为孩子的需求做规划时也为自己的未来做打算，可带来更可持续的效果。
政府提供的终身健保（MediShield Life）保障，足够支付政府医院B2级和C级病房的住院医疗费用。
“如果能够管理好公积金储蓄，他们的退休生活应能达到基本水平。如果是自由业者或自雇人士，我会鼓励他们自愿填补公积金户头。”
Providend高级财务规划师罗永成认为，低收入家庭面临的挑战更大。他建议，全职员工应专注于增加公积金存款，以及买自己负担得起的房地产，不要耗掉太多公积金储蓄。
为了做实际的预算，可以想象以后的退休生活要怎么过，来预算退休后需要多少入息和支出，才能满足需要和想要。
自雇人士在这方面往往会比较吃亏，因为他们只须填补保健储蓄（Medisave）户头，所以他们应该考虑自愿填补公积金户头，以增加退休基金。
她提醒，须确保父母和孩子至少有个合适的住院保险，个人意外等其他保险将取决于个人需要和负担能力。
除了住院保险，也可考虑重大疾病保险、抵押贷款、残障收入（disability income）、长期护理保险，如乐龄健保（ElderShield）、终身护保（CareShield Life）、个人意外、综合汽车和储蓄计划。
退休规划要留意哪些事项？
这是因为，如果他们能够照料自己的退休生活，就会减轻孩子的经济负担。
五、债务管理
职总英康首席代理行政官陈传皓指出，由于生活方式、收入和欲望会随着时间改变，人们也须定期评估及更新退休计划。
四、政府推出的计划
专家提供了以下的财务规划贴士：
除了退休需求，公积金也能满足夹心层在房贷和医疗保健方面的需求。
规划孩子的教育和自身的退休生活这两者，是可以同时并进的。
他举例说，如果健康允许，父母亲可学习新技能来赚取一些生活费，夹心层可争取升职机会来增加收入，孩子可培养自主学习的习惯以降低补习费用。
夹心层需要什么保障？
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全强调，家庭成员持续沟通以及不断自我提升，有助应对财务压力和改善财务状况。
职总英康（NTUC Income）首席代理行政官陈传皓接受《联合早报》时说，除了要养儿育女和照顾年迈的父母，生活费上涨、预期寿命延长和经济不明朗等因素让夹心层的压力更大。
陈勉孜举例说，若有房贷要付，购买抵押贷款保险来应对早逝或终身残障（TPD）的风险，可避免亲人陷入失去住所的困境。
至于投保对象的优先顺序，谢诏全建议夹心层先为自己和配偶投保，因为他们是家里主要的经济支柱。其次是年长的父母，年幼的孩子为最后考量。
夹心层就是那些在养活自己的同时，还得养育孩子和奉养父母的人士。这个群体的年龄介于30岁至60岁之间，当中多数是中年人。
如果没有立遗嘱，留下的遗产将按无遗嘱继承法来支配。也就是说已婚人士过世后，配偶和孩子将各别分到一半的遗产，父母亲则将什么都拿不到。
了解公积金终身入息计划（CPF LIFE）等政府推出的年金计划的最新详情，这些计划带来的终身入息会是夹心层退休后的重要收入来源之一。其他计划还包括退休辅助计划（Supplementary Retirement Scheme）。
重新评估抵押贷款，并通过再融资来节省利息开支。避免使用信用卡来支付生活开销，因为利息相当高。一旦陷入信用卡债，就难以脱身。
为人父母的夹心层提前考虑自己的退休需求，并不是自私的行为。
谢诏全建议预留三到六个月的应急资金，以应付像冠病疫情般的不明朗时期。
须确保有足够的保险计划，即便有一天你不在了，或患上重大疾病，家人的生活也会获得保障。
二、评估保险计划
