共同承担附加险保费比全赔附加险低

购买友邦保险（AIA）的Max VitalHealth新附加险的保户，可享有健康检查如乳房X光检查（mammogram）和结肠内窥镜。

“这群人的人数不会再增加了，业者收到的保费也局限于这个群体，随着他们年龄增加，业者得调高保费来反映他们更高的索偿额，最终将变得难以负担，可能旧的附加险计划就会跟新的结合。”

“我们鼓励保户积极照顾自身健康，同时也确保保费长期下来，维持在可持续和可负担的范围。”

除了提供较低的保费，有业者也在新附加险提供健康检查来吸引新保户。

他也指出，除了保户的需求，也不能忽视整个医疗产业扮演的角色。

职总英康保险推出新的豪华医疗附加险（Deluxe Care Rider）保费将减少5％至18％。

财务规划公司星融执行总裁谢诏全认为，虽然共同承担附加险应该会改变保户行为，但也要注意不要因为省钱而讳疾忌医，到头来得不偿失。

IP是全民医疗保险终身健保（MediShield Life）的提升版，保户可自由选择IP，并以保健储蓄支付保费。附加险是用来保IP不支付的部分，保费不能以保健储蓄支付。七家提供IP业者是：保诚（Prudential）、友邦（AIA）、职总英康（NTUC Income）、英杰华（Aviva）、大东方（Great Eastern）、安盛（AXA）和莱佛士医疗集团。

新加坡寿险协会发言人受访时说，不同业者都积极响应医疗保险专案组的建议，以应对索赔额上涨的趋势。他认为这些建议的效果预料在三四年后显现。

七家医疗保险业者从今天（4月1日）起，必须售卖让保户共同承担医疗费的新附加险，业者已陆续就绪，以较低保费和提供体检等来吸引国人购买或转投新附加险。

受访的财务规划师和学者认为，推出让保户共同承担的附加险，应该能改变求医行为，再配合其他措施，相信能扼制医疗费上涨。

去年3月8日起购买附件险的保户，2021年4月1日起更新保单时也必须有共同承担部分，3月8日之前已受保的附加险保户不受新政策影响。

财务规划师指出，那些健康本来就不太好或有家族病史，也愿意并能够支付较高保费的人，应该“按兵不动”，保留保障更全面的保险。

安盛人寿保险生活策略企业部董事经理吴则翰告诉《联合早报》，跟他们的全赔附加险Basic Care和General Care相比，对于年龄介于20岁至60岁、投保涵盖私人医院或公共医院保单的保户来说，新的Enhanced Care附加险保费将便宜28％至54％。

卫生部去年宣布，医疗保险业者最迟须在今年4月1日推出新的私人综合健保计划（简称IP）附加险，由保户支付医药费至少5％的共同承担额，或每年顶限3000元。

大东方保险新附加险的保费和全额附加险保费，按照年龄和保单类别相比，可相差约10％至91％。

例如，一名将满30岁的男子，若购买上述两个全额附加险，当他转投到新的共同承担额附加险时，保费将减少40％，从505元减至300元。

专家：共同承担附加险有助控制医疗费上涨

莱佛士医疗保险是七家当中最新的保险业者，总经理丘舒盈则指出，他们从未提供全赔附加险，当中Key Rider附加险规定保户承担5％的共同承担额，顶限是3000元。丘舒盈说，购买莱佛士综合健保计划的保户，超过一半都买Key Rider附加险。

并非所有人较适合过档新附加险

友邦新加坡发言人说，若保户也是“迎接改变，活力无限”（AIA Vitality）计划成员，在完成身体检查后，也能累积积分，以此鼓励他们保持健康。

英杰华保险早在今年1月推出新附加险，大东方保险和职总英康保险则在3月1日推出。保诚保险、友邦保险和安盛人寿保险则从今天推出。这些共同承担附加险的保费跟全赔（full rider）相比都比较便宜。

根据之前报道，我国390万名居民当中，有68％购买IP，额外购买附加险的也有35％，当中绝大部分（29％）投保全赔附加险，有附加险的人超过110万人。这些去年3月8日之前已经买了附加险的人不受新规定影响。不过，新的附加险保费较低，可能会吸引一些保户“过档”，他们应该有哪些考量？

为了遏制保户过度医疗，进而推高整体医药费，卫生部去年3月7日宣布，业者最迟须在今年4月1日推出新的私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）附加险（rider），由保户支付医药费至少5％的共同承担额（co-payment），或每年顶限3000元，业者也可设定更高的共同承担比率。

“不过，我们鼓励大家不论买了什么附加险，都当个负责任的医疗消费者。不当消费会推高医疗费的通货膨胀，结果是每个风险群里的人都会吃亏，得支付更高保费。”

张智明说，转投新的共同承担附加险后，保户就很难再转回来，而且也会失去全赔附加险的一些“优待”，比如住院时如果住较低级别病房有现金补偿。保户若想转投新附加险，也要能接受自付一部分医药费。

“如果私人医疗界的费用不受控制，只是让保户共同支付，并不能把私人医疗界的成本增幅降下来，因为保户一旦达到每年的自付顶限，其实在那一年里就不必再控制医疗开销了，而且保户只是支付医疗费的一部分。”

谢诏全说，新的附加险保费较低，长期来说能节省更多，而且随着年龄增长保费还会增加。如果健康良好，但手头比较紧，这是管理开销的一个好选择。否则，最好还是支付高一点的保费以求更全面的保障。但他也提醒，随着新保户都得属于共同承担医疗费，那些不受新政策影响的旧附加险保户，迟早也会受到冲击。

“不过，这方面的理论在本地的研究证据还不足。比如，那些买了全赔附加险的人，可能本来就知道他们比较需要医疗服务，所以他们的索偿额较高可能是这个原因，而不全是因为他们不用付费。

MoneyOwl财务规划公司财务规划总监张智明说，当附加险不能再全赔时，保户在寻求不必要治疗时就会三思，而且新加坡寿险协会鼓励保险业者与医疗业者合作，以委任固定医生的做法管理求医索赔的“消费链”，都将有助于让保险业者为自己的保户争取更划算的医疗服务，减少乱花。

官委议员、新跃社科大学商学院副教授特斯拉博士（Walter Theseira）认为，共同承担的概念建立在行为理论的基础上，认为人们对免费的东西会有更显著的需求，只要稍微收一点费，就会左右人们的消费行为。

例如，投保涵盖私人医院的40岁保户，若从全赔附加险转投新附加险，他一年所需支付的保费从838元减少至148元或418元。