以新加坡国立大学和南洋理工大学为例，今年报读大学的新加坡公民学生每年学费从8250元起，四年为3万3000元，对于一般家庭来说是笔不小的开销。
教育部学费贷款上学期间免息
学费贷款将调整为浮动利率
美国联邦储备局本月开始减息周期，预计今年共削减一个百分点。三个月SORA从年初的3.7%已经跌至3.5%，下来预计继续走低，但具体走势要视美国经济情况、通货膨胀率如何影响美联储的减息步伐。
获得学费补贴理工学院和公立大学学生也可申请教育部学费贷款，理工学最多申请支付75%补贴学费，大学生最多可申请支付90%的新加坡公民补贴学费。
不符合上述贷款计划条件的学生可向银行申请贷款，例如报读海外大学的学生。
她提醒，学习期间只付利息的选择，从长远来看成本更高。
大专学费三种贷款选项
与她同年毕业的一些年轻人，则选择“先苦后甜”，在贷款还清前，不出远门旅行，工作后每月薪水的一半还贷款，以减少所支付的贷款利息。
学生可用自己和/或父母的公积金储蓄，支付获认可的本地教育机构全日制资助课程的100%学费，但最多只能使用普通户头储蓄的40%。学生毕业一年后或退学时（以较早者为准）开始还款，须全额偿还提取的公积金储蓄和应计利息（accrued interest）。要注意的是，应计利息，从获得贷款的时候开始算起，在就学期间已计息。
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但从2027年4月开始，利率改为三个月SORA加1.5个百分点，每半年调整。
一些毕业生选择“先苦后甜”
华侨银行无抵押贷款部总经理陈忠权建议，刚毕业的年轻人要养成良好的理财习惯，除偿还贷款，还要留收入的10%到20%，作为应急资金。
林培丰建议，接下来大学生须考虑利率走势，更常评估资金机会成本，决定还款策略，并相应分配现金流，用于投资和还款。
王则远说，不少人选择边工作边还贷款。他提醒，还款速度不能太慢，不要每月只偿还最低还款额。政府教育贷款每月最低还款额为100元。
大学新学年伊始，新一批大学生刚开课，应届毕业生陆续加入职场。新加坡统计局消费者价格指数显示，本地其他普通教育、职业教育和高等教育费用，从2014年至2023年攀升了17%。不论是开始工作，还是刚上大学，如何规划教育贷款的偿付，都是年轻人关心的事项。本期《理财锦囊》分析本地高等教育贷款行情、不同贷款和还款方式，看哪种较适合你。
究竟哪种做法更好？刚毕业的大学生和在籍大学生，该如何规划？
选择每月最低还款额会延长贷款期限，甚至贷款利息可能会超过每月最低还款额。因此，贷款余额非但不减少，反而增加。
例如，学费贷款的利率高于新加坡储蓄债券和银行定存，但低于过去五年SPDR新加坡海峡时报指数交易所挂牌基金（ETF）和标准普尔500指数的年化表现。
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜说：“在找到第一份工作后，或者在就业的头一两年后，应评估每月还款额。”
她告诉《联合早报》，每月薪水扣除20%公积金后，10%偿还学费贷款，10%储蓄起来，大约40%用在吃穿用度，剩余的存入旅游和其他经费。
如果贷款的父母至少55岁，且已在公积金退休户头中预留全额存款（Full Retirement Sum），则可不偿还公积金教育计划贷款。
有意深造的学生有三个途径可获贷款，包括公积金教育计划（CPF Education Scheme）、教育部学费贷款，以及银行贷款。
公积金教育计划偿还期限12年
每月还款，是在学习期间连本带利还款。纯息贷款在就学期间只支付每月还款额中的利息部分，毕业后偿还本金和利息。
和房屋贷款不同，大多数教育贷款不会因还款额增加有罚金，因此可以考虑增加月还款额。当加薪或换一份薪水更高的工作时，就可这样做。若是投资的股票表现良好，可考虑趁机套利偿还贷款。
申请教育部的学费贷款，就读新加坡大学的期间不计利息。在今年4月前申请，毕业后贷款年利率为4.75%，3万元的贷款一年利息大约1425元。
《理财锦囊》广邀读者来函
她不确定这到底意味什么，决定尽快还完贷款，预计明年可以还清。
王则远提醒，长远来看，投资多元化全球市场指数的收益，可能高于贷款利率。然而这并不简单，投资面对市场波动风险。对一些人来说，先解决贷款偿还问题，可“保证”节省必须支付的利息，可能心理上也会感觉好一些。
最重要的是，学业比偿还贷款更重要。一不小心可能过度劳累，最坏的情况是影响学业。
延伸阅读
两年前毕业的王文懿（27岁，化名）不久前收到银行信函，通知她从2027年4月开始，她的学费贷款（tuition fee loan）贷款利率，从每年4.75%，改为同三个月新元隔夜利率（SORA）挂钩，为三个月SORA加上1.5个百分点。
他说，如果短期流动投资的收益低于贷款利率，可考虑通过为这些短期投资预留的资金来还款。另外他们可考虑其他贷款如定期贷款，这些贷款的利率可能比现有的教育贷款利率低，将教育贷款转为定期贷款，节省一些利息。
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜说，公积金教育计划最受欢迎，利率和公积金普通户头利率一样为2.5%，可一次过或按月分期偿还，最长期限为12年。
不过，这可能意味要在学业期间兼职工作，放弃旅行减少开支，尽可能偿还贷款，减少应支付的利息总额。此外，应确保将储蓄存入利率较高的现金类工具，如国库券和定期存款等，赚更多利息。
银行贷款纯息还款成本更高
当然，学生还可考虑申请奖学金，在提供此类奖学金的公司实习，能体验企业文化和工作范围。但奖学金往往有服务期，若是想提前换工作，会有高昂的罚金。
林培丰建议，准备读大学的学生可尽早把闲置资金用于投资。复利的力量不容小觑，可大大减轻教育费负担，尤其是海外大学的教育费负担。家长可考虑通过储蓄基金等低风险投资，为子女的教育建立储备金，越早开始投资，就越能获得复利回报。
他提醒：“通过兼职工作和储蓄来实现偿还债务的目标是好事，但切记不要透支自己。”
王文懿表示，自己在享受生活和财务规划当中取得平衡，不想为了还贷款而牺牲休闲和娱乐活动。
大华银行存款与财富管理主管林培丰说，根据个人财务状况，合理安排还款时间是关键。如果一开始工作，就急着还清有关贷款，甚至在开始工作前就过度劳累，财务状况就可能受影响。这还可能导致过度劳累和放弃休闲活动，对身心健康不益。
统计局消费者价格指数显示，本地其他普通教育、职业教育和高等教育费用，在2014年到2023年攀升17%。
陈勉孜说，银行贷款一般有两种还款方式：每月还款或纯息还款。
贷款在学习期间免息。理工学院贷款最长还款期为10年，大学贷款的最长还款期为20年。
财务规划公司Providend财务顾问王则远接受《联合早报》访问时说：“如果教育贷款在毕业前不收取利息，并且允许提前还款，谨慎的做法是在开始计息前，还清全部或大部分贷款。”
今年4月至10月份的贷款利率因此为5.1%，高于修改前的4.75%。不过，假设今年申请贷款的学生三年后毕业，届时三个月SORA如跌到3%，他的贷款利率是4.5%，低于修改前的4.75%。
根据负责处理政府教育贷款的星展银行和华侨银行网站信息，今年3月1日公布的利率显示，三个月SORA为3.6488%。
王则远说，从数字上看这是有道理的，但这也可能意味，在籍大学生要牺牲与朋友相处的时间，或许今后会后悔，求学期间没和朋友建立更深的联系和回忆。
