专家：把所有保单整合成一份摘要
如果没有定期检讨保障范围，也很容易陷入过度投保的现象。王荣寿说，生活状况可能出现变化，如果没有检讨或更新保险来反映这些变化，他们可能为不再需要的保险付费，或缺乏当下需要的保险。
获得保险保障固然重要，它们能在发生意外或健康出现状况时，保护个人和亲人。不过，购买太多保险未必是好事，可能出现保费超出可负担范围等不理想情况。本期《理财锦囊》邀请专家分析“过度投保”这种现象，以及个人可如何审核保险组合。
在比较保单时，王荣寿认为，也要仔细研究不同保险公司的产品，考虑承保限额、保费、自付费（deductible）和额外的福利。他建议不要只关注费用，也要关注每份保单的价值和承保范围。
专家建议，从几方面评估自己是否过度投保，每年也应该与保险顾问审查保单至少一次。
“我会更关注客户支付多少保费，以及他们的现金流和承诺。有时候，客户会从不同保险公司购买相同保障范围的保单，但并没有意识到这些保单实际上是重复的。在这种情况下，客户确实会过度投保。”
另一个迹象是，为资产投保的金额高于它的实际价值。例如，如果为一辆汽车投保的金额显著高于它的市场价值，那车主在不必要的保障范围花费过多。
另外，寿险协会执行董事陈伟杰建议从金管局与业界合作推出的基本理财规划指南（Basic Financial Planning Guide），了解须购买多少保险，以及哪些类型的保险。这个指南有助识别主要保障需求，以及可通过哪些方式满足这些需求。
在评估是否过度投保时，个人可借助几个工具进行评估。比如，华侨银行的Financial OneView平台和星展银行的星展理财导航（DBS NAV Planner）将个人的所有财务信息整合在一处。这些平台的底层科技是新加坡财务数据交换平台（SGFinDex）。如果到不同保险公司购买产品，可借助这些平台查看保单覆盖范围是否重叠。
另一个过度投保的迹象是，保险保额远超过建议水平。根据新加坡人寿保险协会（LIA Singapore）的建议，严重疾病保额应相当于个人年收入的四倍，死亡与永久性残障保额则相当于个人年收入的九至10倍。
《理财锦囊》广邀读者来函
陈思敏说：“过度投保可能会影响个人的财务目标，比如为退休储蓄或做遗产规划。个人或许支付更高的保费，而部分保费可更好地用于财务规划的其他方面。”
韩仁义说，他见过不少客户在保险方面，支付着过多的保费。园艺公司新四顺第五代掌舵人林琳丽接受《联合早报》专访时曾透露，以前花钱如流水时，自己一度有16份保单在名下。
陈思敏认为，残障收入险（disability income）也不容忽视，如果个人因意外或疾病而无法工作，这类保险可取代部分收入，建议个人获得能取代残障前收入70％至75％的覆盖范围。
这种现象被称为“过度投保”（over-insured），它指的是个人持有的保险超出了必要或可负担的范围。当个人购买的保险超出实际净值，或远超出受益人的财务需求，很有可能陷入过度投保。
过度投保迹象：投保额远超过建议水平
借助工具评估 是否过度投保
延伸阅读
Etiqa Insurance Singapore首席执行官王荣寿接受《联合早报》访问时解释，如果没有对个人的财务需求或目标进行适当和全面的评估，个人有可能高估维持未来生活水平的财务需求。
问及如何帮客户评估是否过度投保时，韩仁义说，他会将客户所有的保单整合成一份摘要，列明已有的保障范围，以及所支付的保费。他也会与客户讨论收入和负债情况，这有助大致了解他们至少需要的保障。
健康状况方面，要注意的是，想获得保障一般需要良好的健康状况。如果健康状况恶化，到时可能无法减少或取消保险。其他可考虑的因素还包括未来需求、收入增长和生活变化等。
首先，可探讨保障范围是否有重叠，比如是否有几份提供相同保障的健康保险计划。友邦保险（AIA）首席营销和提案官哈迪库苏玛（Irma Hadikusuma）提醒，应该要梳理和比较个人购买及公司提供的保险计划，同时要注意的是从公司离职时，现有的公司保险无法转移。
Singlife的陈思敏说，健康保险、寿险和严重疾病保险是必须要有的保险（must-have）。健康保险是第一道防线，涵盖病房费和医生费等住院费用。寿险在个人过世时，为亲人提供财务安全网；严重疾病保险则在个人被确诊癌症或心脏病等重大疾病时，予以一次性赔付。
由于爸爸要照顾家庭，也要承担房贷，不在保险上花太多很关键。于是，韩仁义帮父亲调整保险组合，既能获得同样的保障，也能节省保费；最终，他成功让父亲每年省下200元的保费。
与此同时，也可以评估是否有潜在风险因素，比如是否有癌症家族史。设立预算的优先次序也很重要。由于保费通常需要中长期承诺，必须断定在不增加财政负担的情况下，能分配多少资金用于支付保费。
专家建议，个人可考虑五种保险——健康保险、人寿保险、严重疾病保险、个人意外保险，以及残障保险。
如果年收入是10万元，那么全年的保费开支，不应超过1万5000元。
若过度投保可考虑降低保额或取消附加险
不过，在判断合适的保额时，还是须考虑个人需求和状况。Singlife分销业务执行总监陈思敏指出，若个人支付的保费占收入很大部分（即超过15％），这可能是过度投保的迹象。
21岁的财务顾问韩仁义有一次在帮爸爸整理保单时发现，爸爸购买的人寿保险超出了他的实际所需。
陈思敏说，如果当前的保障范围远超出自己的需求，可考虑降低人寿保险或严重疾病保险的赔付金额。许多保单也有额外的附加险（rider），可评估是否真正需要这些附加险，并取消多余或对财务安全不重要的附加险。
除了基本理财规划指南，寿险协会近期还推出改进版人寿保险保障计算器（Life Insurance Protection Calculator），个人可借助这个工具计算保障缺口。根据用户反馈，协会推出了简化版计算器，个人可输入年龄和配偶的工作状况等基本信息，以计算保障缺口，并采取行动确保自己得到充分保障。
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过度投保的个人可通过识别具体需求来审核保险组合，可考虑的因素包括年龄、健康状况、生活方式、资产和受抚养人等。
