通货膨胀促使生活费节节上升，但平台员工的薪酬不一定能赶上。人力部发布的《2023年劳动力报告》数据显示，全职平台员工去年的每月收入中位数为2000元，与前年持平。今年下半年起，30岁以下的平台员工须缴交10.5％至13％的公积金，之后逐年提升，直到2028年增加到跟普通雇员一样的20％。本期《理财锦囊》将探讨平台员工面临的理财挑战，并邀请专家给他们一些贴士。

他们通过线上平台，如Grab或TADA寻找客户，因此也被称为平台员工（platform workers），其他平台员工还包括送餐员。

根据新加坡人寿保险协会的2022年保障缺口调查，平台员工的死亡和严重疾病保障缺口分别为59％和91％，主要因为他们的公积金和储蓄相对较少，保险覆盖率也较低。

张嘉恩和程顺兴都是新加坡零工劳动人口的一员，属于自雇人士。根据《2023年劳动力报告》，新加坡自雇居民当中，私召车司机人数最多，去年约有3万零500人。其次是德士司机，约有2万1100人；1万3300人从事送货或送餐服务。

对平台员工来说，养成定期储蓄的习惯，无论储蓄的数额多少，都有助缓冲财务不确定的情况。

专家：应定期储蓄 缓冲平台工作收入低时期

星展集团去年发布的财务健康报告显示，零工者的财务状况最紧张，截至去年5月，他们的支出超过收入，比率为112％；储蓄也只够应付1.7个月的开支，远低于理想的12个月开支。

平台员工虽减少，但基于零工经济（gig economy）的工作性质，他们收入不稳定的挑战依旧。

他说，若想进一步提高储蓄，平台员工可以考虑定期储蓄和投资计划，如投资联结保单（ILP），既能带来投资回报，又能保护财务。

尽管30岁及以上平台员工可选择是否缴交额外的缴交率，王荣寿认为，缴交才是明智之举，可考虑填补特别户头或保健储蓄户头，不仅能赚取更高利率，还是有纪律的储蓄方式，满足退休和医疗保健需求。

另一方面，平台员工作为自雇人士，每年要缴交8％至10.5％的收入到保健储蓄户头，视具体收入和年龄而定。

张嘉恩在接受《联合早报》访问时说，每天须赚取约400元，这样一来扣除140元的车租和打油费，每天的收入实际为260元，其中60元为储蓄，以备不时之需。

为帮助这群人适应入账收入减少，月入低于2500元者将在第一年，获得政府贴补他们多缴公积金的75％，之后两年补贴缴交额增幅的50％，最后一年25％。

冠病疫情过后，新加坡的居民平台员工已从2022年的8万8400人（占整体居民劳动人口的3.6%），下滑到去年的7万零500人（占比为2.9%），比疫前2019年的人数稍高。

有足够的保险保障也很重要，以确保平台工作者在发生意外或健康状况欠佳等突发事件发生时，获得保障。

私召车业者司机张嘉恩（53岁）过去从事销售工作多年，去年被裁退，约两个月前转当私召车司机。这份工作让他可以自由安排时间，以及接送孩子上学放学。

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另一名私召车业者司机程顺兴（53岁）加入这行七年，他估计每月开支为4524元，包括2324元的车租费、800元的房贷和家庭开支、400元的打油费，以及1000元的保险费。

值得注意的是，人力部发布的《2023年劳动力报告》数据显示，2023年，新加坡全职平台员工的每月收入中位数为2000元，与前年持平。

从2024年下半年起，60岁及以下者缴交率要增加2.5个百分点，存进普通和特别户头为退休做准备，也就是总缴交率会达到收入的10.5％至13％，60岁至70岁要增加到10.5％，70岁及以上要增加到9％。

王家丽说，对平台员工来说，现金流是主要担忧。身为自雇人士，他们不时须要支付额外或紧急开支，如医疗账单等，因为他们不像受薪人士般享有医疗保险等工作福利。

Etiqa Insurance Singapore首席执行官王荣寿举例说，私召车司机容易受市场趋势影响。譬如，冠病疫情的阻断措施实施期间，国人都居家，不时常乘搭私召车，平台员工的收入因此面临波动。

理财平台Seedly在一则针对平台员工的个人理财指南报道中说，即便个人没有大量资金，依然可以开始投资。一些智能投资顾问平台（robo advisor）没有最低投资额，如果个人是规避风险的投资者，可以考虑定存、新加坡储蓄债券和国库券等低风险投资工具。

与此同时，平台员工也应该注意债务水平和消费习惯，避免累积债务，以及确保支出与收入相符。通过追踪支出，平台员工可辨识出可以优化或减少开支的方面，从而更好地控制财务状况。由此，平台员工平可减少需借贷的情况，以及对信贷的依赖，避免相关利息支出造成财务紧张状况。

虽然每个人的情况不同，王家丽说，一个好的经验法则是20-50-30的比率，将每月收入的20％分配给储蓄、50％予以“需要”（needs）类别的支出，剩余30％则是“想要”（wants）类别的支出。

GXS银行零售业务主管王家丽指出，许多平台员工依赖他们的车辆，若车辆发生故障，就会影响他们的收入。

在收入没有增长的情况下，30岁以下的平台员工的现金流，下来会更吃紧。

王荣寿建议，严重疾病保险、医疗保险、残障保险，以及个人意外保险，对防范意外的医疗费用，或是伤病造成的收入损失至关重要，有助支付康复期间的日常及其他开支。

可考虑低风险投资 优化开支减少债务

部分平台员工下半年起 公积金缴交率调高

譬如，程顺兴透露，自己的应急资金只可应付约两个月的开支，有时须动用这笔资金支付账单，之后会努力工作填补，可储蓄的钱确实不多。

这些人当中，30岁以下必须缴交，30岁及以上可选择是否要缴交。也就是说，30岁以下的平台员工必须缴交10.5％至13％的公积金，之后逐年提升，直到2028年增加到跟普通雇员一样的20％。

王荣寿建议，平台员工可循序渐进，一开始可建立足以应付三至六个月开支的应急资金，之后逐渐把这笔资金扩大至足以应付12个月开支，以缓冲收入低的时期。