公积金制度的改变敲响了警钟，让每个人都意识到，必须增强自己的金融和理财知识，了解投资的必要性、风险承受能力和广泛的投资选项。除了利用政府的政策来增加退休储蓄之外，请务必联系专业的财富规划经理，助您弥合收入和支出之间差距，增强财务韧性。
一、若选择公积金终身入息递增计划 （CPF LIFE Escalating Plan），刚开始提取每月入息时，金额会比公积金终身入息标准计划（CPF LIFE Standard Plan）低20%。但递增计划的每月入息，每年增加2%，累积入息大约要23至25年，才能赶上标准计划。
55岁以下会员继续拥有特别户头，每年赚取至少4%的利率。通过复利增长特别户头存款，退休后每月可获得更高退休入息。这里有两个贴士。
一、将普通户头存款转入退休户头，存到调高的超额存款金额顶限，享受更高的公积金终身入息计划（CPF LIFE）下的每月退休入息。一名2025年满55岁的男公积金会员，将退休户头填补至42万6000元，在公积金终身入息标准计划（CPF LIFE Standard Plan）下，余生每月可领取3300元的退休入息。从55岁起，他每年能继续填补退休户头至每年订立的超额存款金额顶限，享受更高的每月退休入息。
二、把普通户头存款转移到特别户头，最高可达现行全额存款顶限，获每年高达5%的利率。然而，公积金在户头之间转移无税收减免。
到明年，假设我的特别户头存款刚好超过30万元，我可能会用其中三分之一，将退休户头填补到42万6000元，并继续每年填补到现行超额存款顶限，直到65岁。公积金局计算出，根据公积金终身入息标准计划，65岁起，我预计每月可领取约3200元。若超额存款保持在基本存款的三倍，预计每月只可领取2300元。
一、每年用现金填补特别户头，直至达当前的全额存款。现金填补自己的户头时，可享受高达8000元的税收减免；现金填补亲人的户头时，也可享受另外8000元的税收减免。
三、在公积金投资计划（CPFIS）下，根据个人风险承受能力、财务知识和目标，将普通户头存款，投资于国库券、定期存款、保险计划、单位信托等。
我会选择符合退休生活方式的选项，能提供理想的入息，让我享受退休生活同时，也不必过度担心要如何提高收益和遗赠。对于考虑每月提取较低入息的会员，请评估入息是否足够应付需求。
年满55岁人士公积金特别户头（Special Account）2025年初将关闭，公积金会员未来如何积累公积金存款？
五、会员活到90岁以上，三个选项都没有遗产可留下，最好的选择是标准计划或递增计划，能享受更高的每月入息。
公积金终身入息计划选择考量
（作者陈勉孜是星展银行财务理财规划部门主管）
二、公积金终身入息基本计划（CPF LIFE Basic Plan）的每月入息，相对低于标准计划，遗赠金额则较高，但这仅限于90岁以前。当您加入年金计划时，退休户头储蓄中有10%至20%会被扣除作为保费。在基本计划下，每月入息从退休户头中支付，直至90岁左右耗尽后，入息将从公积金终身入息赔付中支付。
雇主和雇员缴交的公积金，过后将被存入普通户头、退休户头和保健储蓄户头中。当退休户头存满全额存款后，以及／或当保健储蓄户头达到基本保健存款（Basic Healthcare Sum）后，超额供款将转入普通户头。 一旦退休户头存满全额存款，会员在55岁之前投资的金额，也将转入普通户头。
55岁及以上 积累公积金五贴士
过去，公积金会员要找到年利率至少4%的无风险投资产品深具挑战。但在目前高利率环境下，可投资新加坡国库券、储蓄债券、企业债券、退休保险计划等风险较低的投资选项，并享受可观回报。
累积了公积金存款后，如何为退休生活提供足够的收入？公积金终身入息计划让我们从65岁开始，从公积金存款中提取终身的每月入息，有三个选项，要考虑以下因素。
同时，2025年起会员能填补退休户头的金额将增加，超额存款（Enhanced Retirement Sum）将等于基本存款（Basic Retirement Sum）的四倍，即超额存款明年可达42万6000元。目前超额存款是基本存款的三倍。调高后的超额存款将提高所有人的退休储蓄充足率，他们可期待终身享有更高的无风险每月退休入息。
五、如有必要，提取超出全额存款的金额来应急。
四、存款超出全额存款时，提取多余存款用来投资公积金投资计划未涵盖的投资产品和／或用来买保险。
会员年满55岁时，特别户头和普通户头（Ordinary Account）储蓄就会被转移到新开设的退休户头（Retirement Account），最高为全额存款（Full Retirement Sum）。明年开始，因为特别户头关闭，特别户头中任何高于全额存款的金额，会被转移到普通户头，赚取至少2.5%的较低年利率。
剩余20万元将转入普通户头，年利率“损失”为1.58%（4.08%减2.5%）。由于没有紧迫资金需求，我打算将它们保留在普通户头，并将大部分投资于公积金投资计划，获得更高的潜在回报率。如果在公积金投资计划外找到可行的投资选项，我将提取部分普通户头存款来投资。
四、会员去世时，三个选项都让受益人获得计划保费余额，但不包括任何赚取的利息。计划保费以及其他计划会员的保费所赚取的利息，确保我们无论活多久，都可继续获得入息，即便我们的计划保费余额已耗尽。
本文为公积金会员提供几个贴士，增长公积金存款。
延伸阅读
55岁以下 积累公积金两贴士
三、对于标准计划和递增计划，加入公积金终身入息计划时，退休户头中所有存款将被扣除作为计划保费。
二、把钱存入普通户头作为定期存款，享受2.5%的年利率。
