金管局资本市场助理局长林端利说，目前，市场已各种理财规划的指南，但新推出的基本理财规划指南比其他指南更全面。它为应急资金、保险、投资和遗产规划——也就是基本理财规划的主要方面——提供经验法则。

这些建议来自新加坡人寿保险协会保障缺口调查的结果。调查发现，在死亡或永久性残障的情况下，受保人家属（若受保人是永久性残障，也包括受保人本人）估计需要年收入九倍的数额，支付开支、未偿债务及维持合理生活方式。

王荣寿建议年轻国人审核投资组合，他们或许已持有父母在他们年幼时为他们购买的保险，但这些保险的保障范围或许已不足，须根据现有需求和负债，如房贷和汽车贷款，添加额外保障。

将收入15％用于购买保险

年轻国人应从复利中获益

此外，指南也建议个人可将至少10％的收入用于投资，为退休生活铺路，或达成其他财务目标。从短期的角度，个人可考虑购买新加坡储蓄债券或国库券（T-bills），以及定期存款。若有更长远的投资期限，则可考虑挂牌基金（ETF）和单位信托等。

另一方面，假设受保人患上重大疾病，须五年康复期间才能重返工作，则须要约年收入四倍的数额满足家庭需求。

Etiqa Insurance Singapore首席执行官王荣寿接受《联合早报》访问时说，财务知识不足或阻碍国人在储蓄、预算、投资和投保方面做出明智的决定，进而影响个人的财务状况。“纠正公众对理财规划的误解是当务之急，须适当地教育国人，让他们意识到保险保障是负担得起的，可通过规划和监督个人的财务状况来实现这一点。”

《理财锦囊》广邀读者来函

林端利希望消费者能使用指南，尽早辨识出财务方面的不足之处，积极行动补足财务需求。他建议已购买金融产品的个人定期审核产品组合，确保这些产品依然满足自己的需求，特别是在个人状况出现变化的情况下。

对于年轻国人，保障和投资同样重要。王荣寿建议年轻国人尽早开始投资，从复利中获益，确保能过舒适的退休生活。提高理财知识也很重要，例如了解政府退休计划和公积金计划的变化对个人退休计划的影响。

王祉蒽说，指南也有针对应急资金和保险予以具体建议，这些都能帮助她更好地分配收入。

会计师王祉蒽（24岁）目前只将收入存放在银行，没有积极寻找投资机遇，主要因为她不知道市场有哪些合适的选项。她受访时表示，上述基本理财规划指南能帮她更好地进行理财规划。例如，在投资方面，指南有建议新加坡储蓄债券和国库券的投资选项，这些低风险工具适合她的风险偏好。

新加坡人寿保险协会（LIA Singapore）发布的2022年保障缺口调查结果显示，国人和本地永久居民仍存在保障缺口，死亡和严重疾病的保障缺口分别为年收入的1.9倍和2.9倍。

金管局与业界合作推出的基本理财规划指南（Basic Financial Planning Guide），通过更简单易懂的方式，帮助个人开始采取积极步骤，满足储蓄、保险和投资需求。

准备应急资金 目的何在？

不过，略超过半数的受访者没有为退休准备储蓄计划。国人对金融概念的理解也有待提高，每10名受访者当中就有四名表示不理解分散风险、单利和复利等概念，显示国人在理财方面须更为积极。

答：若个人因严重意外或严重疾病失去收入，保险能起到关键作用。此外，个人越年轻，且越健康，支付的保险费也更低，尤其是在投保时就锁定保险费的定期寿险（term life insurance）。

答：应急资金能帮你应付不在保险范围内的非医疗紧急状况。比如，若突然失去收入，你还是需要现金支付每月账单。另一方面，有些保险采取先支付后补偿的形式（reimbursement），这个紧急资金将确保你能及时支付并获得医疗援助。

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答：应急资金很重要的一点是，在有需要时可以轻易动用到。因此，金管局不建议个人将应急资金投入适合长期投资的股市，主要因为在紧急状况时，个人可能无法在不遭受损失的情况下立即套现投资。

金管局也鼓励国人购买保险，相当于年收入九倍的死亡与永久性残障保额，以及相当于年收入四倍的严重疾病保额。

预留三至六个月应急资金

“个人理财知识的提高，也有助理财顾问展开围绕个人主要需求的对话，从而对个人的财务健康状况作出评估。在此基础上，理财顾问可根据个人的财务状况和需求，进行全面的财务需求分析，评估还存在哪些缺口。”

根据指南，个人应预留至少可应付三至六个月开支的存款为应急资金；若收入不稳定，则建议预留可应付12个月开支的存款为应急资金。

问：我已有保险，为什么还要准备应急资金？

不过，金管局建议最多只将收入的15％用于购买保险。在一些情况下，比如购买包含投资和保障元素的终身寿险（whole life insurance），则有可能动用超过15％的收入。

问：我年轻力壮，为什么要购买死亡与永久性残障和严重疾病保险？

王荣寿认为，这个指南将让顾客了解理财规划主要涵盖哪方面，以及市场有哪些选项，以便他们与财务顾问合作，调整资金分配来满足投资计划和目标。

问：我是否应该将应急资金投入可能获得更高回报的股市？

你或许对新推出的基本理财规划指南还有一些疑问。《联合早报》根据金管局的资料整理出以下问答。更多详情可查询基本理财规划指南的网站：moneysense.gov.sg/planning-your-finances-well/

金管局旗下的“理财有方”（MoneySense）2021年进行的全国财务能力调查发现，国人在管理财务方面有良好的习惯，与2017年相比，更多受访者制定预算及追踪支出，并预留至少三个月开支的存款为应急资金。

定期审核已购买金融产品

在计算确切需要多少应急资金时，指南建议个人统计每月的家庭和个人开支，包括贷款偿还、信用卡账单、保险费用和税款。

国人可将一部分的资金存放在储蓄户头，另一部分资金可考虑购买新加坡储蓄债券（SSB），后者获政府担保，可在任何月份赎回而不用支付罚金。

须要预留多少存款为应急资金？如果想买保险，需要多少保额？如果想投资，又有哪些选项？这些疑问都能在新加坡金融管理局与业界合作推出的基本理财规划指南中找到答案。本期《理财新手》将探讨国人在理财规划方面有哪些缺口，以及新指南能如何帮助国人更好地进行理财规划。