徐道意说，退休规划没有一刀切的方法，每个人向往的退休生活方式和目标都不同，所需的储蓄也因此不同。例如，如果上有老下有小，就需要准备更多储蓄来资助子女教育和赡养父母等。
不时会听到有人埋怨，劳碌了一辈子到了退休年龄，但精力大不如年轻时，金山银山再高也无法好好享受。
一、瘦身版FIRE（Lean FIRE）追随者是节俭、削减开销和追踪开支的高手。他们的目标是简单过活和勤于储蓄。作为极简主义者（minimalist），他们退休后的开销不高，所需的退休金也因此较少。
这个先苦后甜的策略有几个关键目标：存越多钱越好，可把多达七成收入储蓄起来；拒绝奢侈，节俭度日；还清所有债务包括房贷；激进投资，尤其是那些可赚取被动收入的产品。
他说：“承受过度或不熟悉的投资风险可能给精神和财务健康带来不良影响。安全地到达目的地终究比多快到达来得更加重要。”
她说：“传统退休规划是希望存够钱来维持退休后的生活方式，但FIRE追随者要及早取得财务独立，不再被工作束缚。”
近年来，千禧一代兴起一股理财新思潮——“FIRE”（Financial Independence, Retire Early），即财务独立，提早退休的意思。这个策略是提倡在壮年时努力赚钱，通过节俭、极端储蓄和投资，来换取40岁甚至30岁出头就可退休的自由，打破熬到60多岁才退休的框框。
她指出，若要成功达到FIRE目标，人们必须进行详细的规划和预算，避免不必要的花费以存更多钱，并确保绝对不超过预算。
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜指出，人们可以根据向往的生活方式和储蓄习惯，采取适合自己的FIRE策略。
理财网站ValueChampion财务研究分析师罗德里格斯（Enya Rodrigues）受访时说，FIRE运动的核心思想是用金钱买人生的时间，这个憧憬尤其吸引想要停止工作、不认同消费主义，以及追求财务独立的人。
一、50-30-20理财方式建议人们在分配扣税后收入时，把五成用于必要开支，三成可花在“想要”的东西上，两成用作储蓄和投资。年轻人刚踏入社会时的收入一般上不高，相较于FIRE建议的把七成收入作为储蓄，这个方式的分配比例更为实际。
罗德里格斯认为，FIRE思想的最大弊端是假设收入很高。“你必须赚取可观的收入，才可能只花三成的收入过日子又同时还清债务。这个做法不适合每个人，可能对那些无法达到储蓄目标的人造成过度压力。”
三、咖啡师版FIRE（Barista FIRE）不介意过半退休状态的生活，继续打兼职工来赚取收入，同时享有公司的健康保险福利。这个生活方式介于上述两个极端方法。
多名接受《联合早报》访问的理财专家指出，FIRE运动提出的策略不一定适合所有人，人们必须考虑自身的收入情况和需要，如果为了达到目标而做出太多牺牲，可能得不偿失。此外，追随者必须在最短时间内存够钱，除了靠极端储蓄，也靠激进投资，这么高风险的承受力是一个重要考量。
辉立资本（PhillipCapital）金融理财经理陈伟廷指出，FIRE的理念未必适合所有人，尤其不适合那些欠下巨额债务或赚不多的人。他认为，提早退休的一个风险是低估未来开销，以致晚年钱不够用。
三FIRE策略给三生活追求
二、富足版FIRE（Fat FIRE）追随者希望在退休时享受较高的生活品质，舒舒服服地过活。他们的目标是累积越多钱越好，用来旅行、买奢侈品和享受美好的事物。这意味着他们需要更多退休金，因此需要更长的储蓄和投资期限来累积老本。
三、复利（compounding）策略鼓励年轻人尽早开始投资，25岁开始投资和35岁开始投资有很大差别。假设每年投资2400元，年回报率是6%，35岁开始投资，到65岁的时候会累积18万9700元。如果提早10年开始投资，每年投资额和年回报率相同，到65岁的时候累积的数目提高至37万1400元。
华侨银行财富咨询部总经理徐道意提醒，FIRE追随者累积老本的期限较短，他们必须激进投资，也因此更容易受市场波动的影响和承受更高的投资风险。在市场转坏时，他们的老本可能大幅度减少，以致在心理压力下作出不理智的投资决策来挽回损失。
二、婴儿学步致富法七步骤，适用于财务较吃紧的人，由美国理财专家戴夫·拉姆齐 （Dave Ramsey）提倡 。根据这个方法，第一步是存入1000元作为起步应急基金；第二是还清房贷以外的其他债务，可从最小数目的债务开始着手；第三是累积一个可应付三个月到六个月开支的应急基金；第四是把15%收入作为退休用途；第五是为子女累积教育基金；第六是提早还清房贷；第七是建立财富并帮助有需要的人。
“FIRE的最终目标是尽早退休，一般上是30岁或40岁出头就可以不用工作。这意味着你必须比65岁退休的人有更多储蓄才能维持更长的退休生活。为了省钱，你可能要在年轻时放弃一些享受或宝贵的经验，或者是在退休后降低生活品质。有些人会认为这是过于极端和不平衡的财务规划方式。”
财务独立，提早退休的憧憬令人向往，但执行过程未必适合所有人。受访理财专家提出其他策略，帮助年轻人更好规划财务。
三“安全”策略更适合年轻人
理财专家强调，无论采纳哪个策略，人们都应该审视自身的财务状态和需要，制定适合自己的计划。
他也强调在追求更高投资回报时管理风险的重要。“把亏损减到最低是成功累积财富的关键。许多投资者只专注于追求回报，他们一定要思考如何在市场转坏时保护投资。”
提早退休另一风险：晚年钱不够用
FIRE的思想诞生于美国作家乔·多明古兹（Joe Dominguez）和维奇·罗宾（Vicki Robin）在1992年合著的一本书：《富足人生》（Your Money or Your Life）。书中思考人生与金钱的关系，探讨如何达到并长期保持财务独立。
