陈沿霏给负债者的建议是：承认问题的存在并采取纠正行动。如果是信用卡债，可通过债务整合计划有规律地偿还欠款，接着要看紧钱包控制支出，改善储蓄的习惯、偿还债务。

33岁的玛丽背负了5万元的债务，相当于她一年的薪金，为了配合身边有消费能力的朋友，她在购物、度假、用餐时累积了大量的卡债。

她表示，信用卡可追踪消费记录，有助个人管理金钱，购物时还提供折扣和现金返还等好处，但是在信用卡账单到期之前，记得要全额付清信用卡消费，而不是只偿还最低的金额。

人死留债怎么办？

在生活中，有些贷款是有需要的，重要的是，在承担任何债务之前要确保有还债能力，而财务比率在这方面便可提供一些线索。

若逝世者生前拖欠的是非法放贷者，家人可能会受到骚扰。

解决债务问题时可先列出负债，把它们分门别类，并按照利率排列，再依据两个原则减少债务：

（本篇是《佳人智富》完结篇）

人们欠债的原因很多，有些是形势所逼，有些是不善理财，有的则是因不良嗜好造成。

陈勉孜说，在考虑新的贷款之前，可参考无抵押贷款的偿债率（Non-mortgage debt service ratio），这个比率是衡量偿还消费性质债务的能力，如信用卡债、汽车贷款等；比率不应高于每月收入的20%。

新加坡信贷辅导服务的陈慧敏说：“千万不要把信用卡的额度当做自己的收入或储蓄。把信用卡当做一种付款方式就好。”

陈勉孜表示，申请正确的贷款是限制利息开支的一个方法，例如，若你正在考虑装修房子，那么申请装修贷款会比使用信用卡贷款更便宜。她也提醒，任何新的贷款都会影响信用评分，因此，谨慎的做法是只在需要的时候贷款，否则可能影响将来贷款的能力。

多数债务不会因为一个人过世而消失，若没有处理好，可能还会牵连家人。

避免太多分期付款

要避免债务失控，应避免有太多分期付款安排。如今有太多先买后付的计划，消费者毋须一次过付款购物，而是以分期方式支付账单，这让人们更容易掉入债务陷阱。

信用卡是很方便的付款工具，但是因为太方便，造成一些人不知不觉用了未来钱。

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜说：“培养储蓄的习惯是很重要的，应累积一个可应付三到六个月开支的应急储蓄以防不时之需。每个月应拨出至少10%的收入作为储蓄。你可依据你的目标和生活需要来调整这个比率。”

一、先偿还利率最高的债务，这是最具经济效益的做法；

星展银行的陈勉孜说：“虽然这些计划宣传的是零利息付款，但并不是每个人都适合。对于那些钱经常不够用的人来说，分期付款或许不是一个好主意，每个月支付小额的款项，会让你没有意识到自己到底用了多少钱，在不知不觉中累积债务，也可能诱使你出于冲动去买东西。如果你属于这类人，最好等到有能力的时候才购买。”

倘若背负着沉重债务，还钱还到喘不过气来，还谈什么财务自由呢？

该机构在2017年到2021期间所辅导的1万4767个个案，女性占34%，平均负债额是7万3000元，显著低于男性的9万9000元

还债同时勿忘应急基金

如果没有能力偿还贷款，但又很需要购买一件物品，想想是否还有其他选择？比方说能在还清目前的分期付款后再买吗？又或者能不能在其他方面省一省，好让自己有能力偿还贷款？

33岁女子花三年还清5万元卡债

起初，她不愿意承认自己有债务问题，后来在陈沿霏的说服下，她加入了银行的债务整合计划（Debt Consolidation Plan），有规律地偿还欠款，并拟定了一套收入和支出规划，每个月审查一次。

要承认问题存在并采行动纠正

为了防止人们过度借贷，金管局的条例规定，年收入低于12万元的个人，无抵押债务一旦超过一年的收入，他的无抵押户头就会被暂停。此外，从2021年12月起，政府将总偿债率（TDSR）从60%降低到55%，也就是人们每个月的债款，跟每个月的收入之比，不可超过55%。

陈慧敏提醒，在承担任何新的贷款之前，首先要厘清贷款的原因，以及自己是否有能力偿还贷款？

二、家庭责任所需。

“开始的时候并不容易，她仍然会超支，好一段时间跟不上进度。三年过去后，她已经没有债务了。在她负债的那些年，她失去自信，无法睡个好觉，一直担心自己的财务状况。如今她已经是一个完全不同的人了。”

陈慧敏提醒，一旦债务状况拉响警报，当事人就得审视情况，制定偿还债务的计划。如果不确定怎么做，应该通过联系新加坡信贷辅导服务等方式寻求帮助。

二、先偿还欠得最多的债务，这能迅速卸下巨大的包袱。

银行与债权人一般会从死者的遗产取回欠款，如果这导致死者留下的资产在扣除债务后所剩无几，而他的家人在经济上又需要这笔遗产，那么他们的生计就会受到影响。

要做到财务自由，就要懂得控制消费、努力存钱，再通过投资让钱生更多钱。

无论欠债的原因为何，负债总会摧残人的身心健康，影响生活质量。尽早还清贷款，便可享受无债一身轻的自由。

佳人智富

一、为了让自己看起来更体面，在使用信用卡购物时没有量力而为；

根据新加坡信贷辅导服务提供的资料，导致女性负债的最主要原因是养家、家庭收入下降，以及生活方式。

另一个可参考的财务比率是债务与收入比（Debt-to-income ratio），也就是年度偿债额占年度实际收入的比率；谨慎的做法是不要超过35%。

很多人负债是因为消费过度，而“帮凶”往往是信用卡。

新加坡信贷辅导服务总经理陈慧敏说：“当一个人留意到没还清的信用卡账单在增加，或在下一次发薪水之前不得不依靠信用卡来应付日常开支，或收到债权人关于逾期付款的通知，这些都是红色警报，说明他可能已经积累了太多债务，情况或许会失控了。”

财务规划公司丰联集团（Aspire Alliance）董事陈沿霏受访时指出，有债务问题的通常是男性，但如今使用未来钱的文化越来越普遍，也导致更多女性面对债务问题。

勿把信用卡额当收入储蓄

一个人是否负债太多，没有一刀切的标准，主要是看本身的收入与负担能力，因为生活方式而导致的负债，是可避免的。

一些人认为，先偿还欠款最少的债务会让人有成就感，更有动力解决其他债务。然而，若接下来的路越来越难走，也有可能适得其反，失去解决其他债务的动力。

在偿还债务的同时，不要忽略累积应急基金。

陈沿霏讲述客户玛丽的故事。

在新加坡，家属在法律上无须负责逝世者的债务，但如果家庭成员与死者有联名贷款，或联名拥有用作抵押的房子，该名家庭成员就不得不扛下债务责任了。

他观察到女性负债通常有两个原因：

所谓好的债务，是指那些有助于积累财富或增加未来收入的债务，例如教育贷款、抵押贷款或投资贷款；坏的债务属于消费性质贷款，一般都是高利率的无抵押贷款。

虽然债务有所谓的好坏之分，但并不代表“好的债务”就可以不去理它，欠债终究是要还的，不仅要还本，而且要还利息。