造成严重残障的原因可能是突发事件或患上疾病。没有人知道它何时会发生，所以更需要未雨绸缪。

从赔付的角度来看，终身护保更胜一筹，每月600元的赔付额更高，而且可终身获得赔付，如果需要20年的长期护理，就会赔足20年，不会限制在六年。此外，终身护保计划的赔付额逐年递增，所以可更好地应对通货膨胀。

英康保险有限公司（Income Insurance）消费业务总经理黄仲豪表示，要按照未来想过的生活方式以及可以得到的支持，考虑所需的保障范围和每月赔付。

根据一项在2018年进行的长期护理调查，残障者所需的日常生活费和治疗费用，平均每月2324元。

生于1970年至1979年、投保乐龄健保400又没有严重残障者，已经在2021年自动转到终身护保计划。他们可在2023年底之前退出。至于在1970年之前出生者，可自愿转到终身护保计划。

此外，趁年轻时锁定低保费也意味着无须掏出额外现金，可用保健储蓄支付全额保费，因为保健储蓄（MediSave）的年度提款顶限是每年600元。

如果经济条件允许，人们应该考虑购买辅助计划，在终身护保计划的基础上获得更多保障。

辅助计划能提供每月多达5000元的额外的赔付，也会支付一笔一次过的赔付，帮助受保人支付初期费用，例如购买轮椅等器材。

首先是确保在退休之后有稳定的收入流，这可通过购买年金计划来实现。另外，就是要有足够的医药和住院保险，以免一旦患上疾病，所有积蓄都用来偿还医药费。

长期护理费用不菲，大东方（Great Eastern）产品组组长林文彬说：“在残障的情况下，一个人每月可能需要1200元到4500元支付居家看护、日间护理中心或康复服务的费用，在最糟的情况下，还要支付疗养院的费用。”

在选择长期护理计划时，最基本的考量是赔付额是否足够，以及在怎样的情况下才可获得赔付。

大东方的林文彬说：“不论年龄或生活方式，因事故或医疗原因导致残障是真实存在的。因此，趁我们还健康的时候，制定足够的健康保障很重要，例如住院、重大疾病和残疾护理等，这样我们的退休储蓄才不会受到长远的影响。”

它提供家属津贴，但没有看护者津贴。

英康安护健保计划：

Singlife CareShield Standard／CareShield Plus：

考量赔付额是否足够

受保人一旦无法进行六项ADL的其中一项，就会得到每月300元到5000元的赔付，以及一笔等于每月利益三倍的一次过赔付。索赔条件在三家保险公司当中最为宽松。

新加坡女性的预期寿命是85.9岁，而男性是81.1岁。女性面对的长寿风险比男性明显，长期护理保障格外重要。

例如要在英康的安护健保（Care Secure）计划下获取每月1500元的残障利益，30岁投保的保费是每年447.60元，若40岁才投保，每年的保费是812.60元，如果拖到50岁，保费就会增加到1430.30元。

医学发达延长了人类的寿命，但人们享受长寿的同时，也面临长寿所带来的风险。

提供终身护保辅助计划 三家保险公司各有特色

长期护理保障是另一个不可忽略的领域。根据卫生部的数据，每两名65岁的健康新加坡人当中，就有一人可能出现严重残障而需要长期护理。此外，重度残障者患病的时长中位数为四年，而每10名重度残障者当中，约三人的患病时长会达到10年或更久。

制定足够健康保障要趁早

英康的黄仲豪说：“人们应考虑从30岁开始就投保安护健保计划，跟终身护保计划一致，因为越早开始，保费就越低，可以省下更多钱储蓄，对长期财务规划也更好。”

终身护保更胜乐龄健保400

一些辅助计划让受保人在无法进行一项或两项ADL时，便可获得每月赔付，未来无须再支付保费，也可继续得到保障。

而在评估赔付额是否足够的时候，要把通货膨胀也计算在内。Singlife with Aviva的产品管理主管杨骏锋说：“稳定的赔付额方便编制预算，但逐年增加的赔付额可帮助你应付通货膨胀。”

如果无法进行两项或更多的ADL，看护者和家属每月也会分别得到一笔津贴。

这六项活动是冲凉、进食、如厕、穿换衣服、手脚移动和走动。若无法进行当中的任何三项活动，肯定需要看护者的帮忙，每月600元的赔付额其实并不足够。

当然，这一切意味着你须要付出更昂贵的保费。乐龄健保计划的保费是固定的，终身护保计划的保费则会每年调高2%，目前只确定了2020年到2025年的保费，未来的保费还未确认。

佳人智富

有了长期护理保险，受保人一旦丧失生活自理能力，便可每月获得一笔赔付，用来应付生活和护理方面的需要。

然而，赔付额越高、获取赔付的条件越少，都意味着保费会更昂贵。因此做选择时，也要考虑自己预算。其他考量还包括是否有额外的赔付可帮助家人适应生活质量的改变。

最低赔付额比另外两家更高，可选择1200元到5000元的赔付。受保人在无法进行两项ADL时可获得赔付，并可获得三倍的残障津贴，若无法进行三项ADL，则可获得等于每月赔付六倍的残障津贴。

终身护保计划的前身是乐龄健保400（ElderShield 400），在该计划下，受保人无法进行三项ADL时每月赔付400元，为期六年。

长期护理开支不只昂贵，而且可能需要长时间支付。

它也提供家属和看护者津贴，为受保人和他们的亲人提供经济支持。

此外，辅助计划往往也能让看护者和家属在一段时间内，每月得到一笔津贴。

大东方GREAT CareShield：

为了确保国人在严重残障时可得到基本的财务保障，政府在2020年10月1日推出全国保险计划终身护保（CareShield Life），强制年满30岁新加坡公民和永久居民加入。在这项计划下，若无法进行六项日常生活活动（Activities of Daily Living，简称ADL）中的至少三项，受保人终身可每月获得至少600元赔付额。

可考虑购买辅助计划

“长期来说，养老支持率会下降，因此即使中度残障，也必须有足够保障和赔付，确保未来在康复过程中得到足够支持。”

林文彬说，即便只是轻度残障、无法执行六项ADL的一项，也会是永久的财务负担。

越早开始规划，除了能越早得到保障之外，也能省下更多保费，特别是女性，可考虑在年满30岁就立即投保，以最大限度地提高保障范围，因为女性的寿命比男性长，可能需要更高金额的保障和更长的投保期限。

所谓长寿风险，就是活得太老、储蓄太少。要避免人老了没钱花的窘境，要在三个方面做好准备。

受保人不能进行至少两项或三项ADL时，可获得每月200元到5000元的赔付额。跟另外两家保险公司不同的是，受保人可选择让赔付额逐年提高2%或3%。