理财专家：除留意利率外借贷时还要注意其他费用

个人贷款方面，违约率和拖欠率最高的是21岁至29岁的消费者，分别为5.55％和0.74％。

尽管新信贷申请仍在增加，但是自2015年6月无抵押贷款限制生效以来，未偿还无抵押债务超出年收入的人数明显减少，而同期的未偿无抵押债务也显著下降。

第三季信用卡坏账率（charge-off rate）为5.9％，虽超出过去20个季度的5.5％平均值，但自2017年第三季度以来，至少保持在约6％的稳定水平。

根据金管局去年11月发布的年度《金融稳定评估》报告，国人的负债情况依然良好，去年第三季累积信用卡债（rollover balance）约占国内生产总值约1.3％，仍旧处于低位数，而信用卡债务的质量亦有所改善。

平均信用卡签账额和平均透支额增速最快的当属年龄介于21岁至29岁的最年轻消费者，第三季环比分别增长3.62％和7.84％。个人贷款增幅最大的则是35岁至39岁的消费者，环比起7.76％。

金管局报告显示，国人的负债情况依然良好，去年第三季累积信用卡债约占国内生产总值约1.3％，仍旧处于低位数，而信用卡债务的质量亦有所改善。

金管局在2015年6月实施无抵押贷款顶限，最初把顶限设在月收入的24倍，2019年6月1日顶限再度下调到12倍，以防借贷人积累过多无抵押债务。

信用卡坏账率5.9％

新加坡金融管理局的数据显示，截至2019年第三季，高负债借贷人数比2015年6月减少了30％，而未偿无抵押债务减少约18亿元。

面对偿债问题的借贷人可向新加坡信贷辅导协会（Credit Counselling Singapore）寻求信用咨询。

她也提醒，借贷时要留意合约条款中的“小字”。“除了利率以及有效年利率（effective interest rate），还要注意其他费用，例如手续费，预付款项和迟缴罚款。因为这些加起来或许是非常可观的数目。”

另一方面，新加坡信贷中心（Credit Bureau Singapore）的消费者信用指数季度报告显示，2019年第三季信用卡、个人贷款和无抵押透支（overdraft）的新申请数量环比分别上扬4.6％、5.4％和37.8％。

即便未全额付清签账并循环信贷的持卡人数变动不大，但他们占所有持卡人的比率已从2015年首季的35％下降至2019年第三季的约27％。

就信用卡而言，最年轻消费者的违约率最低，拖欠率则排在第三低位，分别为2.45％和0.11％。

有了这项信贷限制以后，若无抵押信贷已超出月收入的12倍，借贷人将面对信贷限制，例如无法再用信用卡购物或支付经常收费（recurring charges）、签发支票或从无抵押信用额度中取款、申请新的信用卡或无抵押贷款、增加信用顶限等等。

该报告还包含了无抵押贷款的违约率（default）和拖欠率（delinquency），即逾期30天以上还债的借贷人所占的百分比。

理财平台MoneySmart.sg专栏作者廖韵仪说：“个人贷款应该用于紧急情况，而不是随心所欲的轻率购物。”