例如，阿里巴巴旗下蚂蚁金服（Ant Financial）设立的网商银行（MYbank）是以互联网方式经营，借款人只须在智能手机上点击几下，就可申请贷款。如果贷款获批，他们几乎能立刻收到资金。整个过程只需三分钟，不必任何人工介入。
至今，共有八家公司获得牌照，其中七家有中国内地互联网企业或金融公司参与，腾讯、蚂蚁金服、平安、京东、小米、众安，以及携程皆在其中。
大部分数码银行背后经营者是一家或多家科技公司，这些公司拥有大量数据，能利用大数据分析，为原本未能享用银行服务的人群提供崭新的银行服务。
三、节省时间
新业者加入料推动创意金融服务
在东南亚地区，马来西亚就计划颁布数码银行执照。马国央行总裁诺珊霞（Nor Shamsiah Mohd Yunus）透露，马来西亚今年底将公布数码银行执照的申请条件。
由于数码银行所有银行服务，包括开户都是网上完成，公众无须排队办理手续，可节省时间。
上星期，政府宣布正式开放数码银行执照的申请。什么是纯数码银行？
这预示着本地银行业将出现巨大变革。过去以私召车服务、游戏周边设备或电信服务闻名的业者纷纷抢攻本地银行业，准备运用手中庞大的用户网络，改写银行经营模式。
根据科技公司埃森哲（Accenture）预计，在英国运作的纯数码银行明年可取得可观增长，来自全球的客户人数有望增长两倍，客户群也从千禧一代扩展到其他年龄层。
韩国约两年前开始推动数码银行计划，目前有两家纯数码银行K-Bank和Kakao Bank。K-Bank是由韩国电信（Korea Telecom）联手蚂蚁金服等20家股东发起设立；Kakao Bank则由韩国通信软件公司Kakao Talk作为最大股东。
一、年长者难上手
据了解，本地私召车业者Grab数月前已聘请咨询公司探讨银行业发展潜能。
中国的阿里巴巴和腾讯是开创数码金融服务趋势的先行者，这两家企业通过他们的数码支付应用，颠覆了中国乃至全球的金融服务。
全面数码化 无实体分店
此外，全面数码银行也必须参与新加坡存款保险公司（Singapore Deposit Insurance Corporation，简称SDIC）的存款保险计划，受保顶额为7万5000元。也就是说，如果数码银行倒闭，每名存户最多可索回7万5000元存款，获得全额保障存户约达91％，符合国际标准。
其他有意申请执照的公司还有本地上市的财富管理平台奕丰集团（iFAST）、跨境付款服务商InstaReM和金融科技公司Funding Societies。一些外国科技巨擘如面簿、亚马逊等也可能参与其中，成为本地银行的竞争对手。
本地电信业老大新电信近年来不断拓展金融服务业务，例如推出电子钱包Dash。
又可能带来什么安全隐患？本期的财经特稿为读者逐一解答疑问。
作为游戏周边设备制造商，雷蛇也设有电子钱包Razer Pay，处理数以10亿元计的数码付款。
■东南亚地区
由于少了“真人”客户经理的面对面接触，使数码银行少了点人性。尤其是更复杂的财务管理和大数额房屋贷款等，客户还是倾向于到实体银行进行这类服务。
二、更容易取得微型贷款
■其他地区
一、服务收费更低
该公司的报告也指出，全球银行中只有一半在数码转型方面取得显著进步，当中仅12％全面投入数码转型。
台湾则是在今年7月底正式公布纯网络银行执照，由将来银行（NEXT Bank）、LINE Bank，以及乐天国际商业银行三家获得。
它和我们目前使用的银行手机应用有什么差别？它有什么优势？
2014年9月，在五家获准筹建的民营银行中，就包括了阿里巴巴投资参股的浙江网商银行（MYbank）和腾讯投资参股的微众银行（WeBank）这两家纯数码银行。其他较受瞩目的还有小米参股的新网银行（XWBank）。
二、少了面对面接触
这股改变全球银行业的浪潮，不久后将席卷新加坡。
今年6月，新加坡金融管理局宣布将颁发纯数码银行执照，其中两张执照发给全面数码银行，可向零售消费者提供服务。8月29日，金管局正式开放数码银行执照申请，包括Grab、Razer和新电信在内的多家科技公司，都表明有意申请执照。
首先，我们必须区分数码银行（digital bank，也称虚拟银行、互联网银行）和现有银行拥有的数码银行服务（digital bank service）、电子银行（e-banking）、手机银行（mobile banking），以及网络银行（online banking）等。
三家银行股东背景各有不同，将来银行由中华电信牵头发起，LINE Bank是通讯应用LINE参股的银行，乐天国际商业银行则是由日本电子商务巨头乐天集团（Rakuten）出资的公司。
目前许多银行都设最低存款额，以应付上升的行政成本。数码银行却可不设最低存款额，变相降低收费，让公众得益。
目前，有超过200家银行在新加坡运营，当中星展、华侨和大华这三家本地银行占有超过一半的市场份额，银行业近乎饱和。因此，金管局颁发数码银行执照有可能造成银行业竞争加剧。尽管如此，随着非银行业背景的新业者加入，预料将刺激银行业提供更富创意的金融服务。
在欧洲，数码银行过去几年也开始打着挑战者银行（Challenger bank）旗号，加入市场竞逐。当中有英国的Atom、Monzo、Starling、德国的N26、波兰的mBank，以及法国的Hello bank!等。
数码银行却是不设有实体分行和提款机等接触点的银行，用户的一切交易都是通过手机进行，后端运作高度科技化和自动化。
财经特稿
据了解，蚂蚁金服、雷蛇（Razer）、Grab，以及新电信等公司，都可能出手申请数码银行执照，将业务扩大至银行业。
马国的联昌国际银行（CIMB Bank）今年1月已在菲律宾开设首家纯数码银行，试图扩大东南亚版图。
实体银行一般都有客户经理，处理客户查询、提供建议和接收客户意见等。
这就是我们一直听闻的“纯数码银行”概念。
所谓数码银行服务，是通过数码形式的电子传送渠道，提供各类银行服务。
换句话说，过去是由银行来决定你的金融信用程度，现在却是由你的LINE朋友決定你的金融信用程度。
三、提取现款不便
在美国，1995年成立的安全第一网络银行（Security First Network Bank），是全球第一家纯互联网银行，标志着美国数码银行的开端。但直到近几年，随着Moven、Simple、GoBank等新业者崛起，美国数码银行才开始有了巨大转变。例如沃尔玛（Walmart）参股的GoBank，用户只需用手机拍下支票，便能将支票存入银行户头。
现有银行依然能透过互联网银行框架，提供各类数码银行服务。不过，对于那些非银行业者而言，它们则可以申请数码银行执照，在无须设立实体分行或提款机的前提下，提供全面银行服务。
通讯应用LINE参与创立的LINE Bank，刚获得台湾的数码银行执照。它会推出信用评等机制LINE Score，让用户透过每次和LINE的互动、在LINE生态圈的活动，以及朋友圈累积得到“信LINE分”，并凭信用分数享受到金融商品与借贷服务。
四、提供更创新金融服务
日本在数码银行方面起步很早，日本网络银行（The Japan Net Bank）成立于2000年9月，是日本第一家真正意义上的纯网络银行，主要股东是三井住友银行（SMBC）和日本雅虎。2007年开始，日本又掀起一波数码银行热潮，出现了住信SBI网络银行（SBI Sumishin Net Ban）和自分银行（Jibun Bank Corporation）等。
四、安全隐忧
数码银行虽有优势，但也有许多不足之处。其中，它不设分行的特点同时就是一大劣势。对大多数习惯到分行办理手续的人，尤其是不会用智能手机的年长者而言，会感到难以上手，造成许多不便。
■大中华地区
蚂蚁金服现为中国最大电子支付平台之一，日前也获得香港金融管理局发出的数码银行执照。
以星展银行三年前在印度推出的数码银行digibank为例，它并没有实体店，完全利用手机或平板电脑进行各类银行服务。客户要开设户头时，须到星展合伙企业的营业点，采用生物特征识别技术的Aadhaar卡验证身份，便可迅速完成认证，开设户头。
受到中国大陆的互联网银行启发，香港金管局自2017年就开始筹备虚拟银行的相关事宜，并在今年颁发虚拟银行执照。
四大劣势
根据金管局设下的条件，它对数码银行的管制算是相当严格，尤其是对面向散户的全面数码银行执照（digital full bank license）。金管局将发出最多两张全面数码银行执照，申请者必须是总部设于新加坡，并由新加坡人掌控的公司，并通过两个阶段获得执照。
传统银行基于借贷要求较高，更注重客户信用评级，因此通常无法满足小型企业和家庭的微型贷款需求。数码银行可填补这个缺口。
由于数码银行不设分行，能降低租金和人工等营运成本。换言之，可为用户提供更低收费的服务，包括降低贷款利息，提高存款利息等。
如果有一天，当你打开手机应用，发现除了熟悉的私召车和送餐服务，还多了一个银行贷款服务。你在手机上点击几下，就可以申请到贷款，而且几乎能立刻收到资金。这会是什么感觉？
数码银行执照申请截止日期为12月31日。金管局将在明年中宣布成功申请者名单，并授予原则上批准书。这些数码银行业者须在一年内完成相关准备工作，包括设立风险管理机制和流程等，预计2021年中开始营业。
虽然新加坡正迈向无现金社会，但过程缓慢，许多商店或消费场所仍需要用到现金。数码银行没有分行和提款机，也不准利用提款机或存款机，或加入现有提款机或存款机网络。它虽可通过销售点电子转账服务（EFTPOS）让客户提取现款，但还是会造成许多不便。
全球掀浪潮
早在2000年，金管局便推出互联网银行框架（internet banking framework），让银行业者提供不同形式的数码银行业务。当时，许多银行如星展银行、大华银行、华侨银行、花旗银行和渣打银行等都参与其中。
数码化好坏参半
在越南，兴旺商业银行（VPbank）是当地首家数码银行，2016年开始透过Timo平台为年轻人群提供金融服务。去年，兴旺商业推出了YOLO，除了提供储蓄账户和贷款等传统银行服务，还提供出租车预订、电影和酒店预订和食品、饮料订单等日常服务。
不过，这些银行都设有实体分行，让用户可到银行柜台进行交易和咨询。它们一般也有提款机等网点，让用户轻松提取现款。
数码银行最令人关注的是——它安全吗？如果银行倒闭，存户的钱会不见吗？
四大优势